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科技小微企业融资难考验创新智慧 商业银行探索“雪中送炭”新路径
2018年9月14日 来源: 浙江在线

  浙江在线9月13日讯(浙江在线记者 谭晓锋)针对科技型小微企业的金融支持,需要更智慧的金融服务。昨天,一个创新金融产品在杭州诞生,将以纯线上、纯信用融资模式惠及众多企业。


  这个由华夏银行股份有限公司与航天信息股份有限公司共同研发的“龙惠贷”产品,成为大数据时代金融创新的缩影。该产品将为使用航天信息税控机开票的小微企业法定代表人提供最高50万元的个人经营性信用贷款。


  然而,围绕科技金融的探索从未驻足,如何在金融创新与防范风险之间找到平衡点,在资金安全的前提下,最大限度的满足小微企业的发展?成为新的市场环境下,留给商业银行的一道思考题。


  “要寻找二十年前的‘马云’!”


  这是华夏银行嘉兴分行行长张倪在辖内科技支行成立后,立下的目标。嘉兴分行是华夏银行杭州分行在浙江省内创新科技金融发展具有代表性的二级分行。


  近年来,华夏银行杭州分行主动适应新常态,根据“大群体、小金额”发展理念,率先开发年审制贷款、 “电商贷”“光伏贷”“快递贷”等科技型金融产品,以创新补短板,拓宽服务全省经济转型渠道。截至今年八月末,华夏银行杭州分行科技创新产品累计贷款用户4006家,累计放款金额162.5亿元


  9月6日,华夏银行嘉兴科技支行在嘉兴科技城挂牌成立,成为华夏银行杭州分行首家科技专营小微支行。在其筹建期间项目储备已达4亿元,为近30家企业提供金融服务,其中半数以上为科技型企业。


  “要寻找二十年前的‘马云’!”——这不仅仅是一句口号,而是对嘉兴科技金融改革提出的命题——该如何去找?找到了又该如何扶持?


  2014年,嘉兴市正式被省政府批复同意创建省科技金融改革创新试验区。科技金融改革的目标之一,就是要打通科技创新与金融资本的对接渠道,实现了科技领域技术与资本的“双轮驱动”。


  经过多年的沉淀和积累,“嘉兴模式”开始成为科技金融的创新引领,科技金融专营机构纷纷入驻、成立,金融服务不断创新。为鼓励各类金融机构加大对科技创新的金融支持,今年2月份,嘉兴市政府印发《嘉兴市科技金融支持科技型中小企业发展的实施办法》,切实解决科技型中小企业融资难,促进科技型中小企业快速成长。


  但是,千千万万中小型科技企业想要成长为“马云”,不仅需要时代成就,也需要相关服务机构的扶持与帮助。在张倪看来,银行尤其需要转变思路,用创新手段服务客户。而这更多体现为一种社会责任。


  “成立科技支行的目的,既是银行自身转型升级,积累成长性客户的需求,更是融入当地经济,支持地方发展的责任,银行要为社会发展服务。”张倪说。


  “锦上添花”更要“雪中送炭”


  嘉兴河海中控信息科技有限公司,是一家专业从事水文水资源信息技术服务的高新技术企业,2015年被认定为浙江省科技型中小企业,2016年被认定为高成长科技型中小企业。然而,它和大多数科技型小微企业一样,资产少、无担保,不可避免地遇到了融资难的问题。


  2017年,嘉兴河海中控信息科技有限公司找到了华夏银行嘉兴分行。该行在认真评估嘉兴河海中控之后认为,这家企业的业务主要为政府订单,且在行业内具有较领先的技术,同时,该企业在嘉兴市科技金融支持企业入库名单内。


  于是,根据“创意创新”小微企业科技金融服务方案,华夏银行为这家企业以信用担保方式,发放100万元贷款,帮助其日常资金周转。


  “这是他们企业获得的第一笔银行贷款,所以他们也非常感激我们。”华夏银行嘉兴科技支行行长杨洋告诉记者,“不久后,这家公司就新增了200万元订单。由于我们给他们发放了贷款,其他银行也开始关注他们,融资难的问题也得到了彻底解决。”


  资本的逐利性与银行的公共性这对矛盾,在解决小微企业的融资问题上,体现得尤为明显。由于小微企业缺少资产抵押,往往很难达到传统信贷业务的放款要求。如何在金融创新与防范风险之间找到平衡点,这考验商业银行的不仅仅是智慧。


  “锦上添花”固然好,但企业真正需要的是“雪中送炭”。对此,浙江丰林亚麻染整有限公司总经理王自元感受颇深。这个传统行业转型升级的典范企业,急需大量资金用于生产研发、设备升级和集团搬迁。


  2017年底,华夏银行给予该企业首次建立信贷关系们,给予3000万元的授信额度。解决了资金的后顾之忧,让企业更加敢于投入发展。“让我感受到,银行和经济发展、企业成长保持着同步。”王自元说。


  为了同时实现经济效益与社会效益,华夏银行对科技支行实行单列考核,突出对科技企业的信贷支持和用信占比考核,弱化经营利润考核,适当补充存款日均、中间业务、国际业务、客户开发等指标。


  嘉兴分行小微企业金融部总经理朱音斐说,“我们的目标就是做大科技金融的规模,提高科技金融的占比,帮助更多的科技企业成长。”


  需要创新的不仅仅是产品


  昨天刚上线的“龙惠贷”已经有了第一个“尝鲜者”。来自南通新和成劳护用品有限公司的负责人李先生在上午成功申请,并获得47万元信用额度,全部操作过程用时不到3分钟。


  不可否认,科技金融的发展面临着新的考验,传统金融服务显然无法满足科技企业的融资需求,这就要求银行亟需开发与时俱新的产品。


  以“龙惠贷”为例,就是依托航天信息深厚的技术储备、业务资源、数据资源、渠道服务资源,并由华夏银行自主建立风控模型而开发的纯线上、纯信用的融资产品。可针对使用航天信息税控机开票的小微企业法定代表人提供最高50万元(含)的个人经营性信用贷款。


  除此之外,“信用贷”“科创贷”“创业贷”“房贷通”等产品,都是华夏银行针对科技型企业的特点推出的创新产品,并针对科技企业的不同发展阶段,创新多种担保方式。


  如何才能真正满足科技型企业的融资需求?仅仅依靠产品创新,显然是不够的,这需要对整套服务体系进行重新定义。


  “我们科技支行最大的特点就团队年轻。”英国留学归来、才三十出头的杨洋已经身为支行行长,“年轻化、知识化、专业化”,成为这支团队的关键词。


  “因为科技企业的老板都很年轻,具有创新精神,所以我们的团队也必要年轻,这样才能去学习和理解这些新兴行业,去发现他们当中的优秀者。”杨洋说。


  同时,华夏银行还针对科技型企业,探索出了一套创新的信贷审批体系,将其概括为“一二三四”。朱音斐介绍,就是看准“一个团队”(优秀团队),是否具备“两个优势”(行业优势,企业优势),弄清“三个模式”(业务模式,盈利模式,营销模式),调查“四个指标”(利润率、销售增长率、市场占有率、现金流)。


  “因此,截至2018年6月末,华夏银行嘉兴分行表内外用信余额到达128.46亿元,而不良贷款率仅为0.1%。”朱音斐说。


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